Todellinen vuosikorko ei ole lainan todellinen kustannus

Lainan kuluja mitataan lakisääteisesti todellisen vuosikoron avulla. Kuluttajaviraston mukaan todellinen vuosikorko on kuin lainan kilohinta: mitä korkeampi todellinen vuosikorko, sitä kalliimmasta luotosta on kyse. Tarkoituksena on tarjota kuluttajille väline lainojen hintojen vertailua varten. Pikavippien todelliset vuosikorot voivat olla hätkähdyttävän korkeita, jopa tuhansia prosentteja. Pikavippien sanotaankin usein olevan kallista lainaa. Todellisen vuosikoron perusteella päätelmää ei kuitenkaan kannata tehdä, sillä pikavipin hinnasta todellinen vuosikorko ei kerro juuri mitään. Todellisen vuosikoron ongelma on pikavippien kannalta se, että se sopii huonosti kuvaamaan lyhytaikaisten lainojen kustannuksia. Todellinen vuosikorko nimittäin lasketaan olettaen, että laina on otettu vähintään vuodeksi. Vuosikoron prosenttiluku kertoo, kuinka paljon suurempi velka on vuoden kuluttua sen ottamisesta. Pikavippiä ei kuitenkaan koskaan oteta vuodeksi. Pisin tarjolla oleva laina-aika on yleensä puoli vuotta, mutta sekin on harvinainen, sillä vipin keskimääräinen takaisinmaksuaika on reilu kuukausi. Todellinen vuosikorko siis ilmoittaa pikavipin kustannukset moninkertaisesti varsinaista kustannusta suuremmaksi. Jos pikavippisi todellinen vuosikorko on 1000 prosenttia, se ei siis tarkoita, että joutuisit maksamaan lainasummasi takaisin moninkertaisena. Yleensä pikavipin kulut ovat noin 20–25 prosenttia lainasummasta. Pikavipistä voisi joutua maksamaan korkoja yli sata prosenttia lainasummasta ainoastaan siinä tapauksessa, että jättäisi lainansa lyhentämättä ja ainoastaan uusisi sitä vuoden ajan. Sellaiseen käyttöön ei pikavippejä kuitenkaan ole tarkoitettu, eikä pikavipin jatkuva uusiminen ole välttämättä edes mahdollista. Todellisen vuosikoron etuna on, että ilmoitettuun korkoon pitäisi sisällyttää kaikki lainan kulut koroista hakemuskuluihin. Kaikki lainantarjoajat eivät kuitenkaan näin tee. Siksi todellinen vuosikorko on hieman hankala väline myös pikavippien keskinäiseen hintavertailuun. Jotkut pikavipit saattavat olla kalliita, mutta vippiä löytää helposti myös kohtuullisilla hinnoilla. Siksi pikavippejä kannattaakin vertailla ennen lainapäätöksen tekemistä. Korkokulujen lisäksi kannattaa kiinnittää huomiota mahdollisiin hakemuskuluihin, sillä ne lisäävät helposti pienen luoton hintaa. Yleensä hakemuskulut voi välttää ainakin tekemällä lainahakemuksen netissä. Lisäksi pikavipin ja muiden luottojen kustannuksia arvioidessa kannattaa huomioida, että pienemmistä lainasummista huolimatta pikavippiyritykselle koituu lainaamisesta kustannuksia siinä missä isompienkin lainojen tarjoajille. 100 euron luottosumman tuotoilla on katettava samat henkilö- ja luottotietojen tarkistamiseen liittyvät kustannukset ja henkilökunnan palkkakulut kuin 3000 euron lainasumman tuotoilla. Siksi on ymmärrettävää, että pienen lainan korkokulut ovat suhteellisesti hieman suuremmat kuin ison lainan.