Talousvaliokunta: Pikavippilakeja syytä kiristää

Pikavippilainsäädännön kiristäminen eteni jälleen eilen, kun talousvaliokunta hyväksyi muutoksitta hallituksen lakiehdotuksen. Myös lakivaliokunta ja perustuslakivaliokunta ovat aikaisemmin hyväksyneet hallituksen esityksen. Hallitus esittää muun muassa, että pikavipeille asetetaan korkokatto, lisämaksullisten tekstiviestipalveluiden tarjoaminen kielletään, luotonantajan velvollisuutta tarkistaa asiakkaiden luottokelpoisuus tiukennetaan ja viranomaisten valtuuksia valvoa pikavippiyrityksiä lisätään. Merkittävin ehdotettu muutos on korkokatto, joka asettaisi pikalainojen suurimman mahdollisen vuosikoron noin 51 prosenttiin. Koska korkokatto hankaloittaa pikaluottojen tarjoajien mahdollisuuksia saada tuottoja liiketoiminnastaan, pikalainojen tarjoaminen luultavasti vähenee lain myötä. Talousvaliokunta ja lakivaliokunta kuitenkin arvioivat, että osa yrityksistä voi jatkaa toisenlaisilla luottoehdoilla. Tuottoa voisi edelleen saada esimerkiksi laina-aikoja pidentämällä. Jotta kilpailun tasapuolisuus säilyisi, sääntelyn pariin tulisivat kaikki alle 2000 euron luotot. Erityisesti pikalaina-alan yrittäjät ovat kritisoineet korkokattoa siitä, että todellinen vuosikorko antaa väärän kuvan pikalainojen kuluista. Talousvaliokunta myöntää lausunnossaan, että lyhytaikaisissa lainoissa vuosikorko kohoaa väkisinkin korkeammaksi kuin pitkän ajan lainoissa, minkä lisäksi lainan myöntämiseen liittyvät kulut ovat luonnollisesti kaiken pituisissa lainoissa yhtä suuret. Valiokunnan mukaan nämä seikat on kuitenkin huomioitu, sillä lakiehdotuksen maksimikorko on edelleen varsin korkealla tasolla. Talousvaliokunta pitää pikalaina-asiakkaiden luottokelpoisuuden tarkempaa arviointia hyvänä uudistuksena. Tällä hetkellä luottokelpoisuus varmistetaan lähinnä tarkistamalla mahdolliset maksuhäiriömerkinnät, mikä ei kuitenkaan kovin hyvin kerro kuluttajan todellisesta maksukyvystä tai aikaisempien velkojen määrästä. Niin sanottu positiivinen luottorekisteri saattaisi talousvaliokunnan mukaan olla hyvä ratkaisu kuluttajien luottokelpoisuuden kattavampaan ja helpompaan varmistamiseen. Positiivinen luottorekisteri kertoisi lainanhakijoiden taloudellisesta tilanteesta pelkkää maksuhäiriömerkintää laajemmin. Oikeusministeriö selvittää parhaillaan, millaisia oikeudellisia seikkoja luottorekisteriin liittyisi esimerkiksi henkilötietojen suojan kannalta. Talousvaliokunnan mukaan lakien kiristäminen on tarpeen, sillä aikaisemmilla pikavippilakien muutoksilla ei ole ollut toivottua vaikutusta ja vippien tuottamat ongelmat ovat edelleen lisääntyneet. Valiokunta kiinnittää huomiota etenkin pikavippien nuorille aiheuttamiin ongelmiin. Nuoret ovat lainaongelmille alttiimpia, sillä he ovat kokemattomia taloudenhoitajia ja heillä on harvemmin säännöllisiä tuloja. Pikavippien ongelmana on myös, että ylivelkaantuneet käyttävät vippejä elämiseen ja aikaisempien velkojen lyhentämiseen, mikä entisestään syventää heidän velkakierrettään. Talousvaliokunta toivookin, että lain uudistuksen myötä velkaongelmat tulisivat näkyviin nykyistä aikaisemmassa vaiheessa. Se olisi valiokunnan mukaan niin yhteiskunnan kuin velallistenkin kannalta parempi vaihtoehto kuin velkataakan kasvattaminen pikavipeillä.