Voimattomuutta, unettomia öitä ja synkkiä ajatuksia – kaikkia niitä löytyi, kun Kati Rantala tutki pikavippikierteessä olleiden kertomuksia tilanteestaan. Rantalan Oikeuspoliittiselle tutkimuslaitokselle tekemässä Pikavippikierteen muotokuva –tutkimuksessa hahmotellaan vippikierteen yleisiä piirteitä.
Pikavippikierre on tilanne, jossa lainanotto karkaa käsistä. Kierre syntyy, kun otettua vippiä ei pystykään maksamaan takaisin, ja maksuhäiriömerkinnän pelossa velka maksetaan takaisin uudella velalla. Kierre voi lähteä niin holtittomasta kuluttamisesta kuin pienten tulojen ja yllättävien menojen yhdistelmästäkin.
Rantala jakoi pikavippikierteeseen joutuneet kahteen ryhmään: ensimmäisen ongelmat johtuivat lähinnä pikavipeistä, toisen pikavippien ja muiden lainojen yhdistelmästä.
Tyypillinen ensimmäisen ryhmän tapaus on nuori aikuinen, joka ottaa pikavippejä tilanteessa, jossa tulot ovat pienet esimerkiksi opiskelun, armeijan tai lapsen saannin vuoksi. Vippiä esimerkiksi otetaan, koska opintotuesta ei jää kunnolla rahaa elämiseen, mutta pienten tulojen takia velan takaisinmaksukaan ei onnistu. Pienten tulojen lisäksi ylivelkaantumiseen on yleensä jokin muukin syy, kuten juhliminen, pelaaminen tai yli varojen kuluttaminen.
Myös toisessa ryhmässä holtiton kuluttaminen on tyypillinen velkaantumisen syy. Pikavippeihin turvaudutaan, kun muiden lainojen lyhentäminen on ajanut talouden liian tiukalle. Henkilöiden tulotaso vaihtelee, ja moni käy töissä, mutta lainaa on yksinkertaisesti otettu liikaa tuloihin nähden. Toisaalta osan ongelmat alkoivat, koska tulotaso laski.
Yhteistä monelle pikavippikierteelle on, että käsitys omasta takaisinmaksukyvystä on ollut epärealistinen. Vippejä ja mahdollisesti muitakin luottoja on otettu huolettomasti, ja lopulta velkojen yhteissumma pääsee yllättämään.
Vaikka pikavippien summat eivät sinänsä ole suuria, vippikierteessä ongelmaksi muodostuu, että lainaa voi olla hyvin monista eri paikoista. Yhden pikavipin korko- ja perintäkulut eivät välttämättä ole mahdottomat, mutta kun samanlaisia vippejä on yhdellä ihmisellä kymmeniä, tilanteen hoitaminen käy vaikeaksi. Maksusuunnitelmien laatiminen ja niissä pysyminen koetaan Rantalan keräämien kertomusten mukaan hyvin hankalaksi.
Tutkimus kuitenkin kertoo, että epätoivoisesta tilanteesta huolimatta pikavippikierteestä voi selvitä. Hankalinta on, että kierteen katkaisu edellyttää itsekuria olla ottamatta uusia vippejä ja elää varojensa mukaan. Osa Rantalan tutkimista velkaantuneista sai tilanteen haltuunsa uskaltautumalla pyytämään apua esimerkiksi vanhemmiltaan, jotkut onnistuivat vähentämään velkakaaosta maksamalla pienet lainat pois yhdellä isolla.
Joillekin ainoaksi vaihtoehdoksi jäi ulosottoon päätyminen. Vaikka yksi pikavippikierrettä aiheuttava tekijä on juuri maksuhäiriömerkinnän ja ulosoton pelko, monelle velkaantuneelle ulosotto on lopulta helpotus. Luottotietojen menettämisen ja ulosoton myötä stressaava velkaantumiskierre viimeistään katkeaa, ja velkaantuneen on helpompi nähdä, että veloista on mahdollista päästä eroon.
Lue koko tutkimus: Pikavippikierteen muotokuva (pdf)
